PTIA - la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie dans son assurance ?

Vous n'êtes jamais à l’affut d’une défaillance dans le remboursement de votre prêt immobilier même avec un excellent dossier. Un accident ou une maladie peut vous empêcher de travailler et ainsi compromettre le remboursement de votre crédit. Pour éviter de telle situation, les établissements financiers demandent la souscription d’une assurance emprunteur lors de la signature du contrat de prêt. La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie fait partie des garanties exigées systématiquement par la banque. Cette assurance protège la banque, l’emprunteur, ses héritiers ainsi que son patrimoine immobilier si celui-ci venait à être atteint d’une invalidité. Prenez un moment pour lire cet article qui apporte des éléments de réponse à ce sujet.

 

La garantie PTIA

L'assurance PTIA est une garantie emprunteur qui accompagne l’assurance décès, qui s'avère obligatoire lors de la signature d’un prêt immobilier. Une protection qui couvre l’assuré en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie résultant d’une maladie ou d’un accident. Il bénéficie d’une prise en charge du remboursement de son crédit immobilier dans le cas où la PTIA, l’empêche d’exercer toute activité ou toute occupation qui lui rapporte un gain ou un profit.

Encore appelée IAD (Invalidité Absolue et Définitive) et aussi assimilable à l’invalidité de 3ème catégorie de la sécurité sociale, la PTIA est l’état de santé dans lequel la personne requiert l’assistance d’une tierce personne pour l'accompagner dans au moins 3 des tâches de la vie quotidienne qui sont :

• se nourrir ;
• s'habiller et se déshabiller ;
• se laver ;
• se déplacer .

 

L'évaluation de la garantie PTIA

Pour être indemniser, l’assuré doit se soumettre à un examen médical, une fois que son état est le plus stable possible. C’est le service médical de l’assureur qui est chargé de réaliser l’examen. Un médecin-conseil de la compagnie évalue l’état de l’assuré afin de juger qu’il y a bien Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Cet examen est effectuée sur la base de la notion d’invalidité des organismes de sécurité sociale. Les compagnies d’assurance se permettent parfois d’apporter leur propre appréciation. En réalité, la définition de la PTIA diffère d’un assureur à un autre et une personne que la Sécurité sociale juge atteinte de PTIA peut ne pas l’être par une compagnie d’assurance.

 

L'indemnisation en cas de PTIA

La garantie PTIA ne s’adresse qu’aux personnes âgées de moins de 65 ans et/ou non retraité. L'indemnisation cesse de facto, quand le souscripteur a atteint cet âge limite. C’est aussi le cas lorsque l’assuré fait valoir ses droits à la retraite. Il faut également souligner qu’en fonction de la compagnie d’assurance, le niveau de garantie peut changer. Les compagnies d’assurance avancent souvent deux modes d’indemnisation :

• Remboursement total : estimant que l’état de santé de l’assuré ne s’améliorera plus, certains assureurs proposent de solder intégralement le montant du capital restant dû du crédit immobilier ;
• Remboursement mensuel : certains assureurs préfèrent rembourser chaque mois les échéances du prêt dans l’espoir que la situation physique ou mentale de l’assuré s’améliore.

Le remboursement du crédit immobilier par la banque est par ailleurs effectué selon la quotité assurée. La quotité représente le niveau de couverture adopté par l’emprunteur. Dans le cas d’un emprunt en couple (à deux), la quotité est répartie entre les co-emprunteurs. La répartition est faite en fonction des quotités retenues par les emprunteurs, néanmoins un emprunteur ne pourra pas retenir une quotité inférieure à 50%. Les assurés peuvent répartir la couverture comme ils le souhaitent. Il faut savoir que les co-emprunteurs peuvent opter pour une quotité supérieure à 100% pour bénéficier d’une couverture plus importante. Elle ne doit néanmoins pas excéder les 200%. Donc les emprunteurs peuvent ainsi se faire assurer à hauteur de 100% chacun. Dans ce cas, si l’un des assurés est atteint par une PTIA, la compagnie d’assurance remboursera le crédit immobilier en intégralité et les emprunteurs conservent le logement financé tout simplement.

 

Les exclusions de la garantie PTIA

Les contrats de garantie PTIA comportent tous une liste d’exclusions. Il s’agit d’une liste de risques que la compagnie d’assurance, la banque refusent de prendre en charge. Son contenu de celle-ci varie d’un assureur à un autre. En générale, les compagnies refusent toutefois d’indemniser :

• une PTIA résultant d’un métier à risques (pilote, pompier, militaire…) ;
• une PTIA résultant de la pratique d’un sport ou d’une activité à risques (parachutisme, équitation, karaté, surf…) ;
• une PTIA résultant d’une maladie qui n’a pas été mentionnée dans votre questionnaire médical (fausse déclaration).

Les souscripteurs exerçant un métier, une activité ou un sport à risques peuvent néanmoins demander la mise en place d’une garantie emprunteur supplémentaire pour la couverture spécifique du risque. Pour en bénéficier, ces derniers devront évidemment payer des primes extra.

 

Le coût de la garantie PTIA

Le coût de l’assurance PTIA varie en fonction de plusieurs éléments, à savoir :

• l’âge du souscripteur ;
• son état de santé ;
• la quotité qu’il a choisie ;
• Les exclusions de garantie.

 

Trouver facilement l’offre la plus profitable pour sa garantie PTIA

Pour obtenir un tarif réduit sur son contrat de garantie PTIA, il est recommandé de faire jouer la concurrence. Au vu de la multiplicité des offres sur le marché, il est tout à fait possible d’obtenir un contrat à un prix très bénéfique. Le souscripteur peut réaliser jusqu’à 50% d’économies sur le tarif de son assurance. Les courtiers en ligne sont recommandé puisqu’ils proposent des solutions moins onéreuses tout en offrant une couverture assez étendue. D’autant plus que leurs formules présentent l’avantage de convenir aux attentes et au profil de l’emprunteur.

 

En somme, pour bénéficier de la meilleure offre, il est conseillé d’utiliser un comparateur d’assurances en ligne. Gratuit et sans engagement, cet outil vous permet une détection rapide des solutions les plus intéressantes sur le marché au prix le plus bas. Il vous suffit de compléter un formulaire sur le site internet pour lancer le comparateur. Des informations telles que l’âge, la situation familiale ou le type de garantie devront être fournies à cette occasion. Une fois le formulaire rempli, les solutions des différentes compagnies d’assurance sont confrontées et en quelques minutes, les plus avantageuses sont présentées à l’utilisateur.